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Quand prendre RDV avec un conseiller retraite ?

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21.04.2025

Principaux enseignements :

Engagez un conseiller en retraite lorsque vous êtes à environ 10 ans de la retraite ou que votre vie financière devient plus complexe.
Choisissez un conseiller agréé, rémunéré à l'acte, qui a de l'expérience en matière de planification de la retraite, et non une personne dont le titre comporte le mot « conseiller ».
Évitez les erreurs courantes telles que le manque d'épargne, les dépenses excessives ou l'ignorance des risques. Votre conseiller peut vous guider, mais ce sont vos choix qui comptent.

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La planification de la retraite peut sembler insurmontable, surtout lorsque vous devez jongler avec d'autres priorités comme le remboursement de vos dettes ou l'achat d'une maison. Vous vous posez peut-être des questions : ai-je vraiment besoin d'un conseiller en retraite maintenant ou cela peut-il attendre ?

La réponse dépend de votre situation. Si vous êtes dans la vingtaine ou la trentaine, un conseiller financier général peut suffire. Il peut vous aider à prendre de bonnes habitudes, à constituer une épargne-retraite et à choisir le bon plan d'investissement. Mais si vous êtes à moins de 10 ans de la retraite, il est peut-être temps de faire appel à un spécialiste.

Un conseiller en retraite a pour mission de vous aider à transformer votre épargne en un revenu à long terme. Il vous aide à éviter les erreurs coûteuses et à tirer le meilleur parti de ce que vous avez travaillé dur pour épargner. Cet article explique quand demander de l'aide, quel type de conseiller choisir et comment tirer le meilleur parti de cette relation.

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Quel type de conseiller devriez-vous engager ?

Choisir le bon conseiller pour la retraite est une étape essentielle. Tous ceux qui se présentent comme conseillers ne sont pas forcément formés pour la planification de la retraite. Pour être sûr de recevoir une aide de qualité, privilégiez une personne disposant de certifications et d'une véritable expérience dans ce domaine.

Voici quelques titres professionnels à rechercher :

Planificateur financier agréé (CFP) – reconnu pour sa solide compréhension des stratégies de retraite
Professionnel agréé en revenus de retraite (PARR) – spécialisé dans la transformation de l’épargne en revenu régulier
Conseiller agréé en planification de la retraite (CRPC) – aide à élaborer des plans à long terme pour les besoins liés à la retraite

Si vous ne savez pas vers qui vous tourner, demandez des recommandations à des personnes de confiance. N’hésitez pas à rencontrer plusieurs conseillers avant de faire votre choix. Un bon conseiller doit vous expliquer clairement comment il est rémunéré. Beaucoup de gens préfèrent les conseillers rémunérés uniquement par des honoraires, car ils ne gagnent pas d’argent en vous vendant des produits.

Gardez à l’esprit que les conseils pour la retraite ne se limitent pas au choix d’investissements. Cela inclut aussi les systèmes de retraite publics (comme la Sécurité sociale ), la fiscalité, et la manière intelligente de puiser dans vos économies. Si vous êtes client d’une grande banque, vérifiez les services inclus — mais sachez que certains conseillers ne proposent que les produits de leur établissement, qui peuvent être plus coûteux.

Vous pouvez également trouver des conseillers auprès de cabinets réputés ou même de plateformes en ligne (appelées robo-advisors), qui fonctionnent bien si vous préférez les outils numériques et les frais peu élevés.

Si vous bénéficiez d'un plan de retraite par le biais de votre travail, comme un plan d'épargne d'entreprise, vérifiez s'il offre des conseils gratuits. Cela pourrait vous aider à comprendre vos options d'investissement et vos frais, même s'il ne s'agit pas d'une planification complète.

Que peut-on attendre d'un conseiller en retraite ?

Un bon conseiller en retraite commencera par dresser un tableau complet de votre vie financière. Pour ce faire, il vous posera des questions sur les points suivants :

Votre épargne et vos placements (comme l'immobilier ou les actions)
Vos dettes (prêts, hypothèques, cartes de crédit, etc.)
Votre revenu actuel et le montant que vous épargnez chaque mois.

Il pourra également vous poser des questions sur vos objectifs futurs :

Quand voulez-vous prendre votre retraite ?
Avez-vous l'intention de voyager ou de vous lancer dans de nouveaux passe-temps ?
Continuerez-vous à travailler à temps partiel après avoir pris votre retraite ?

Il examinera ce que vous pouvez attendre des pensions, des prestations de retraite publiques ou des régimes privés. Il peut également vérifier si votre assurance est suffisante.

Après avoir recueilli toutes ces informations, votre conseiller devrait vous proposer un plan de retraite. Il évaluera le montant que vous devez épargner aujourd'hui et celui que vous pourrez dépenser plus tard.

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Erreurs courantes à éviter lors de la planification de la retraite

Même avec un conseiller en retraite, il est toujours possible de commettre des erreurs. Voici quelques-unes des plus courantes :

1

Une épargne insuffisante
Certains conseillers recommandent d'épargner environ 15 % de vos revenus. Mais si vous oubliez de mettre à jour votre plan lorsque vous changez d'emploi ou que vous cessez de cotiser régulièrement, vous risquez d'être à la traîne sans vous en rendre compte.

2

Trop de dépenses
Votre conseiller peut vous aider à planifier, mais c'est à vous qu'il revient de dépenser votre argent. Si vous retirez plus que prévu de votre épargne, vous risquez de manquer d'argent plus tôt que prévu.

3

Prendre trop de risques
Il peut être dangereux de se montrer trop agressif en matière d'investissements à un stade avancé de la vie. Une chute du marché à l'approche de la retraite pourrait réduire votre épargne. Un conseiller doit vous aider à équilibrer votre portefeuille afin de réduire ce risque.

4

Choisir le mauvais conseiller
Ne vous contentez pas du premier conseiller que vous rencontrez. Parlez-en à plusieurs avant de vous décider. Certaines personnes préfèrent les rencontres en ligne, d'autres préfèrent les rencontres en personne. Assurez-vous que le conseiller correspond à vos besoins et à votre budget.

Questions fréquentes

Comment puis-je obtenir un rendez-vous avec un conseiller en retraite ?

Commencez par faire des recherches en ligne ou demandez à des personnes de confiance de vous recommander un conseiller. De nombreux conseillers proposent un premier entretien gratuit. Vous pouvez également vérifier auprès de votre banque ou du régime de retraite de votre employeur s'ils vous donnent accès à des conseillers. Une fois que vous avez trouvé quelqu'un, appelez-le ou prenez rendez-vous en ligne pour une consultation.

Quelles questions puis-je poser à un conseiller en retraite ?

Voici quelques questions judicieuses à poser :

Quels services offrez-vous ?
Comment êtes-vous rémunéré ?
Quelle est votre expérience en matière de planification de la retraite ?
Quelle est votre approche en matière d'investissement ?
Pouvez-vous vous occuper de la planification fiscale et successorale ?

Assurez-vous que les réponses sont claires et faciles à comprendre.

Comment puis-je savoir si mon conseiller en retraite me donne de bons conseils ?

Les bons conseils sont personnalisés et clairs. Il doit correspondre à vos objectifs, à votre niveau de risque et à votre situation financière. Votre conseiller doit vous expliquer pourquoi il vous recommande quelque chose et comment cela fonctionne. S'il vous propose des produits dont vous n'avez pas besoin ou s'il évite de répondre à vos questions, c'est un signal d'alarme. En cas de doute, demandez toujours un deuxième avis.

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